Éco-PTZ pour une pompe à chaleur

Que finance l'éco-PTZ dans un projet de pompe à chaleur ?

L'éco-PTZ est un prêt sans intérêts, proposé par les banques qui ont signé une convention avec l'État. Pour une pompe à chaleur, il couvre la fourniture et la pose de l'appareil, la dépose de l'ancienne chaudière et les travaux indissociables, comme une ligne électrique dédiée. Il s'adresse au propriétaire occupant ou bailleur d'une résidence principale achevée depuis plus de deux ans au début des travaux. Il fait partie des aides présentées dans notre rubrique aides pour une pompe à chaleur.

Deux équipements en sont exclus, d'après le guide de l'Anah de septembre 2026 : la chaudière au gaz, quel que soit son rendement, et la pompe à chaleur air/air. Une pompe à chaleur air/eau, géothermique ou solarothermique y entre, à condition d'être posée par une entreprise RGE.

Combien peut-on emprunter, et sur combien de temps ?

Le montant dépend du nombre de travaux financés ensemble. Pour une pompe à chaleur seule, le plafond est de 15 000 €. Il monte à 25 000 € pour deux actions, par exemple la pompe à chaleur et l'isolation des combles, et à 30 000 € pour trois actions ou plus. Le remboursement s'étale sur 15 ans au plus.

L'éco-PTZ MaPrimeRénov' est une variante réservée aux foyers dont la prime a été accordée par l'Anah. Il finance le reste à payer des travaux aidés, dans la limite de 50 000 €, sur 20 ans au plus. Sa démarche est plus courte : la notification d'octroi de MaPrimeRénov' remplace le devis et les formulaires auprès de la banque. Vous disposez ensuite de 6 mois pour débloquer le prêt, faute de quoi la banque ne peut plus le délivrer.

Faut-il associer la pompe à chaleur à d'autres travaux ?

Ce n'est pas une obligation : une pompe à chaleur seule constitue une action et ouvre droit au plafond de 15 000 €. Associer d'autres travaux dans le même prêt relève le plafond, mais chaque action doit respecter ses propres critères techniques et être réalisée par une entreprise qualifiée pour ce type de travaux.

Dans une maison chauffée au fioul ou au gaz, deux associations reviennent souvent. L'isolation des combles ou des murs réduit la puissance dont la pompe à chaleur a besoin, ce qui peut baisser le prix de l'appareil et sa consommation. Le remplacement des fenêtres compte aussi comme une action, avec un plafond propre de 7 000 € s'il est financé seul. Dans les deux cas, le prêt passe à 25 000 € pour deux actions.

La dépose de l'ancienne chaudière, le pompage et l'enlèvement d'une cuve à fioul font partie des frais que l'éco-PTZ peut couvrir quand ils accompagnent les travaux, puisque le prêt finance la dépose et la mise en décharge des équipements existants. Faites-les figurer sur le devis.

Comment se combine-t-il avec MaPrimeRénov' et la prime CEE ?

L'éco-PTZ n'est pas une aide : c'est un prêt qui finance ce que les primes ne couvrent pas. Pour une pompe à chaleur air/eau qui remplace une chaudière au gaz ou au fioul, l'ordre est le suivant : la prime des fournisseurs d'énergie, bonifiée par le Coup de pouce Chauffage, puis MaPrimeRénov', sous conditions de ressources, et le prêt pour le solde. Les deux primes sont plafonnées ensemble à 90 %, 75 % ou 60 % de la dépense retenue selon les revenus du foyer, et MaPrimeRénov' baisse quand la prime CEE est élevée.

Prenons une pompe à chaleur air/eau à 14 000 € TTC dans une maison de 90 m² ou plus en zone climatique H1 (Nord, Pas-de-Calais, Seine-et-Marne, Yvelines), qui remplace une chaudière au fioul ou au gaz. Nous supposons un prix de la prime CEE de 11 € par MWh cumac pour les foyers très modestes et modestes, de 7,8 € pour les autres : c'est une hypothèse, chaque fournisseur d'énergie fixant son propre prix.

Le guide sur MaPrimeRénov' pour une pompe à chaleur détaille le calcul de la prime et l'écrêtement, celui sur le Coup de pouce Chauffage le volume de la prime CEE. Pour votre propre foyer, le simulateur des aides refait ce calcul avec vos revenus.

Une mensualité d'éco-PTZ de quelques dizaines d'euros est à comparer à la facture de gaz ou de fioul qui disparaît. Demandez à votre banque le tableau d'amortissement avant de signer.

Quelles démarches faire, et dans quel ordre ?

L'installateur joue un rôle central dans la demande, parce que la banque ne juge pas elle-même si les travaux sont éligibles.

Le formulaire « emprunteur » se remplit avec l'entreprise RGE choisie, à partir du devis détaillé. Le formulaire « entreprise » atteste de la nature des travaux et des critères techniques de l'appareil. Vous déposez ensuite ces deux formulaires et le devis auprès d'une banque partenaire. Les travaux doivent être terminés dans les 3 ans qui suivent l'octroi du prêt, et les factures transmises à la banque dans le même délai. Le guide de l'Anah précise que l'éco-PTZ peut aussi financer des travaux commencés depuis moins de 3 mois.

Un éco-PTZ complémentaire reste possible dans les 5 ans pour d'autres travaux, jusqu'au 31 décembre 2027 selon le service public, à condition que le total des deux prêts ne dépasse pas 30 000 €, ou 50 000 € après une prime MaPrimeRénov'.

Pour comparer plusieurs devis avant de choisir l'entreprise qui remplira le formulaire, vous pouvez demander un rappel par un installateur RGE de votre secteur.

Quelle solution si la banque refuse l'éco-PTZ ?

La banque apprécie votre capacité à rembourser comme pour tout crédit, et un refus arrive, notamment pour des retraités aux revenus modestes. Le prêt avance rénovation est conçu pour ce cas. C'est un prêt hypothécaire : la somme empruntée n'est remboursée qu'à la vente de la maison ou lors de la succession, et une garantie publique couvre 75 % du risque de la banque.

Sa version sans intérêts, le PAR+, s'adresse aux foyers très modestes et modestes selon le barème de l'Anah. Elle permet d'emprunter 50 000 € au plus, sans intérêts pendant les 10 premières années. Toutes les banques ne le proposent pas : le guide de l'Anah invite à les contacter directement. Interrogez-en plusieurs, ou votre conseiller France Rénov'.

Questions fréquentes